Reforma pensional en Colombia: el rol de las ACCAI y elegir la mejor opción antes del 16 de enero

La Reforma Pensional en Colombia trae consigo importantes cambios en el sistema de ahorro para la vejez, afectando a millones de cotizantes. Una de las novedades principales es la creación de las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI), encargadas de gestionar los aportes de quienes ganen más de 2.3 salarios mínimos mensuales ($3’274.050 en 2025).

El próximo 16 de enero es el plazo límite para que los afiliados a Colpensiones que no estén en régimen de transición seleccionen su ACCAI. Aquellos que no lo hagan serán asignados aleatoriamente a una de las cuatro administradoras autorizadas: Protección, Porvenir, Skandia y Colfondos.

¿Qué son las ACCAI y cómo funcionan?

Las ACCAI administrarán el excedente de los ingresos que superen los 2,3 salarios mínimos. Por ejemplo, si un trabajador gana $5 millones al mes, los aportes sobre los primeros $3’274.050 irán al componente de prima media gestionado por Colpensiones, mientras que el excedente será gestionado por la ACCAI elegida.

Este modelo tiene como objetivo combinar la estabilidad del sistema público con la flexibilidad y rendimiento del sector privado, buscando garantizar una vejez digna para los colombianos.

¿Cómo elegir una ACCAI?

La elección de una ACCAI es sencilla y se realiza directamente en la página web de la administradora seleccionada. El proceso toma menos de 15 minutos e incluye el llenado de un formulario. Los aportantes que no seleccionen su administradora serán asignados por la Unidad de Gestión de Pensión y Parafiscales (UGPP).

Si no están satisfechos con la asignación, los usuarios podrán cambiar de ACCAI después de seis meses de permanencia.

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¿Qué empresas pueden ser ACCAI?

Según la reforma, las ACCAI pueden ser gestionadas por:

• Sociedades administradoras de fondos de pensiones
• Sociedades fiduciarias
• Compañías aseguradoras de vida
• Sociedades comisionistas de bolsa
• Colpensiones
• Entidades sin ánimo de lucro autorizadas y vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC)

El listado actualizado de ACCAI autorizadas está disponible en el sitio web de la Superfinanciera.

Impacto de la reforma pensional

La Ley 2381 de 2024 busca crear un sistema más equitativo y sostenible. Desde su entrada en vigencia, el 1 de julio de 2025, todos los afiliados cotizarán en Colpensiones hasta el límite de 2,3 salarios mínimos. Los ingresos superiores a este monto se destinarán a las ACCAI y al Fondo de Ahorro del Pilar Contributivo, otro elemento novedoso de la reforma.

Además, la reforma tiene un fuerte enfoque en la transparencia y la flexibilidad. Los aportantes podrán cambiar de administradora según sus preferencias y necesidades.

1. Ajustes en Colpensiones antes de la entrada en vigor

Hasta julio de 2025, Colpensiones deberá realizar ajustes en su infraestructura operativa para asumir sus nuevas responsabilidades. Esto incluye la logística para gestionar el aumento en la cantidad de afiliados y la coordinación con las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI).

Además, durante este periodo, algunos cotizantes podrían necesitar hacer la transición entre administradoras, dependiendo de sus ingresos y las decisiones que tomen en cuanto a la elección de su ACCAI.

2. Cambios en la forma de cotización

El sistema pensional actual permite a los trabajadores elegir entre Colpensiones o una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Sin embargo, a partir del 1 de julio de 2025, todos los afiliados al sistema cotizarán de manera obligatoria en Colpensiones.

La cotización será segmentada en dos componentes principales:

a. Componente de Prima Media (administrado por Colpensiones)

• Aplica a todos los ingresos hasta 2,3 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), que equivalen a $3’274.050 en 2025.
• El 16% del salario mensual de los trabajadores (aportado por empleadores y empleados) se destinará a este componente. Este porcentaje asegura que los afiliados tengan derecho a una pensión básica bajo el esquema solidario del fondo común estatal.

b. Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI)

• Aplica solo a ingresos que superen los 2,3 salarios mínimos mensuales.
• El 13,2% del excedente por encima de los $3’274.050 deberá ser aportado a la ACCAI que elija el cotizante. Este componente busca permitir una mayor rentabilidad del ahorro adicional mediante la gestión privada de estos recursos.

Recomendaciones finales para los afiliados

1. Revise los beneficios de cada ACCAI. Compare comisiones, rendimientos y servicios ofrecidos.
2. Realice su elección antes del 16 de enero. El proceso es rápido y evita una asignación aleatoria.
3. Evalúe su decisión periódicamente. Aproveche la posibilidad de cambiar de administradora si no está satisfecho.

Más información sobre las ACCAI y la reforma

Para obtener detalles adicionales sobre el funcionamiento del sistema, visite el documento oficial del ABC de los ACCAI en el sitio web de la Presidencia: ABC de los ACCAI.

Con estos cambios, la reforma pensional busca garantizar una jubilación estable y sostenible, permitiendo a los colombianos tomar decisiones informadas sobre su ahorro para el futuro.